Вопрос финансового суверенитета переместился из узкопрофессиональной сферы в центр дискуссий по стратегической экономической тематике. За последние десять лет страны БРИКС добились значительного прогресса в создании альтернативных механизмов расчётов, расширив использование национальных валют в двусторонней торговле и укрепив институциональную структуру финансового сотрудничества. Эти достижения реальны и весьма существенны.
Однако по мере трансформации мировой экономики возникают новые приоритеты. Структура трансграничной экономической деятельности изменилась. Межгосударственные и корпоративные операции по-прежнему играют важную роль, но в международном взаимодействии всё больше растёт доля частных лиц – туристов, студентов, людей, выезжающих на лечение, сотрудников на удалённой работе, фрилансеров и представителей малого бизнеса. Все они не просто пассивные бенефициары экономической интеграции, а её активная движущая сила.
Однако существующая международная финансовая архитектура создавалась в другую эпоху и для других целей. Во многом она успешно служила мировой экономике, но была ориентирована прежде всего на масштабные институциональные и торговые потоки. Сфера розничных операций – повседневные финансовые потребности граждан, пересекающих границы, – получала гораздо меньше внимания.
Для стран БРИКС этот пробел приобретает всё большую актуальность.
Речь не идёт о замене существующих систем, необходимо дополнить их новыми механизмами, отражающими современные модели мобильности людей и экономического взаимодействия.
Почему финансовая инфраструктура не полностью отвечает современным особенностям трансграничного взаимодействия?
Доминирующие сегодня международные платёжные системы создавались в эпоху однополярности и относительной геополитической стабильности. Они десятилетиями способствовали росту мировой экономики. Однако мир изменился. На долю развивающихся экономик сегодня приходится значительно больший объём мирового производства, потребления и торговли. Сформировались новые экономические коридоры, охватывающие Евразию, Ближний Восток, Африку и Латинскую Америку. Одновременно произошла диверсификация трансграничных операций. Наряду с традиционным торговым финансированием и корпоративными платежами значительный объём теперь составляют операции между физическими лицами, а также между гражданами и бизнесом. Студент оплачивает обучение за рубежом, турист покупает услуги в другой стране, фрилансер получает гонорар от иностранного заказчика – всё это отнюдь не второстепенные явления. Речь идёт о финансовых потоках в сотни миллиардов долларов в год, которые затрагивают сотни миллионов людей.
Существующая финансовая инфраструктура изначально не была рассчитана на подобные операции как на приоритетное направление. В результате люди часто сталкиваются с практическими трудностями при попытке воспользоваться домашними финансовыми ресурсами во время зарубежных поездок или ведения трансграничного бизнеса. Трудности не являются следствием чьего-либо злого умысла. Это закономерный результат функционирования системы, построенной на принципах, которые уже не соответствуют реалиям многополярной и высокомобильной мировой экономики.
Развитие технологий в последние годы доказало, что многие из этих проблем можно решить. Национальные платёжные системы – такие как российская «Мир», индийская UPI, китайские экосистемы цифровых платежей и бразильская PIX — продемонстрировали возможность эффективной, безопасной и недорогой обработки массовых розничных платежей внутри страны. Не хватает механизма, позволяющего объединить национальные системы для трансграничного взаимодействия бесшовным и удобным для пользователя образом.
Наглядным примером технической реализуемости такого подхода служат некоторые цифровые платформы. Так, пользователи российского приложения «Яндекс Go» в Объединённых Арабских Эмиратах могут получить транспортные услуги, оплата по-прежнему проходит через их российские счета, а конвертация валюты осуществляется автоматически. Это означает, что технологические барьеры на пути к более широкой интеграции значительно ниже, чем принято считать. Основная проблема носит не технологический, а институциональный характер: необходимо согласовать общие стандарты, процедуры расчётов и механизмы управления.
От межгосударственных расчётов к финансовой взаимосвязанности на уровне граждан: роль карты БРИКС
До сих пор финансовое сотрудничество в рамках БРИКС было сосредоточено преимущественно на вопросах межгосударственного уровня: расчёты в национальных валютах, альтернативные системы передачи финансовых сообщений, диверсификация резервов и финансирование развития. Эти усилия крайне важны, и работа должна быть продолжена. Однако следующий этап интеграции может потребовать дополнительного фокуса – преимущества финансового сотрудничества должны стать ощутимыми непосредственно для граждан. Именно поэтому актуальна идея создания карты БРИКС.
Логика такого шага проста. В конечном итоге экономическая интеграция держится не только на действиях правительств, но и на миллионах повседневных контактов между людьми: туристы тратят деньги, студенты оплачивают жильё, предприниматели приобретают услуги, работники отправляют денежные переводы. Когда подобному взаимодействию мешают финансовые барьеры, потенциал экономической интеграции остается нереализованным.
Такая экосистема не ставила бы целью замену национальных валют и не требовала бы создания наднационального центрального банка. Она просто позволила бы гражданам стран-участниц пользоваться своими домашними финансовыми ресурсами во время поездок или ведения бизнеса в пространстве БРИКС, опираясь на национальные валюты и существующие связи с банками своих стран. Карта БРИКС стала бы тем самым наглядным и удобным инструментом, который сделал бы эту финансовую взаимосвязанность реальностью.
Ключевым принципом является функциональная совместимость, а не унификация. Каждая страна-участница сохранит полный контроль над своей денежно-кредитной политикой, банковским регулированием и финансовым надзором. Общий уровень системы будет обеспечивать автоматическую конвертацию, проведение расчётов и клиринг трансакций в соответствии с согласованными правилами. Для пользователя карта БРИКС ничем не будет отличаться от обычной платёжной карты дома – всё привычно, удобно и предсказуемо.
У такого подхода есть ряд преимуществ. Он опирается на существующую инфраструктуру, не требуя создания дорогостоящих новых систем. Он уважает национальный суверенитет, одновременно способствуя расширению взаимосвязанности. Кроме того, он ориентирован на практическую пользу, а не на геополитические символы. Карта БРИКС – это не политический жест, а практический инструмент.
Потенциальный вклад карты БРИКС в ключевые секторы экономики
Единый платёжный механизм, воплощённый в карту БРИКС, окажет положительное воздействие на ряд секторов объединения, которые уже демонстрируют быстрый рост.
Туризм и деловые поездки. Страны БРИКС – одно из самых популярных туристических направлений, а также крупнейший рынок выездного туризма. Карта БРИКС обеспечила бы путешественникам беспрепятственный доступ к платёжным услугам, снизив административную нагрузку и сделав поездки более удобными, что потенциально могло бы способствовать увеличению потока туристов внутри пространства БРИКС.
Образование за рубежом. Тысячи студентов из стран БРИКС учатся в других государствах объединения. Оплата обучения, расходы на проживание и денежные переводы семье – всё это требует возможности осуществлять трансграничные платежи. Единая карта БРИКС упростила бы эти процессы как для студентов, так и для образовательных учреждений.
Медицинский туризм. Медицинские услуги становятся всё более важной сферой сотрудничества: пациенты обращаются в специализированные клиники в разных странах объединения. В таких ситуациях особенно важна финансовая определённость, поэтому наличие надёжной карты БРИКС, обеспечивающей простой доступ к собственным средствам, стало бы ощутимым преимуществом.
Цифровые услуги и фриланс. Распространение удалённой работы и сферы цифровых услуг открыло перед специалистами новые возможности – теперь они могут предлагать свои знания и навыки, невзирая на границы. Карта БРИКС уменьшила бы проблемы для таких специалистов, позволив им сосредоточиться на профессиональной деятельности, вместо того чтобы разбираться с логистикой платежей.
Малый и средний бизнес. Для небольших компаний выход на международные рынки зачастую сопряжён с трудностями в сфере расчётов. Карта БРИКС помогла бы уменьшить эти барьеры, облегчив предпринимателям доступ к клиентам и партнёрам в других странах БРИКС и таким образом расширив базу участников экономической деятельности.
Речь не о гипотетических секторах, а о реальных и растущих направлениях экономического взаимодействия. Карта БРИКС не создала бы эти потоки с нуля, но способствовала их более эффективному функционированию.
Разработка практичной и реалистичной архитектуры для карты БРИКС
Внедрение карты БРИКС не требует резкого скачка. Поэтапный подход представляется более реалистичным и имеет больше шансов на успех.
На начальном этапе можно сосредоточиться на сфере туризма и деловых поездок между ограниченным количеством стран-участниц, используя существующие национальные платёжные системы и двусторонние соглашения о порядке расчётов. Первоначально карту БРИКС можно выпускать как кобрендинговую, привязанную к таким национальным системам, как «Мир», UPI или PIX. На втором этапе распространить сферу применения на оплату образовательных и медицинских услуг. На последующих этапах добавить сектор цифровой торговли, фриланс и операции малого бизнеса.
Техническая база уже существует. Российская система «Мир», индийская UPI, китайские платформы цифровых платежей и бразильская PIX – проверенные технологии, способные безопасно и эффективно обрабатывать большие объёмы трансакций. Задача – установить единые технические стандарты, согласовать правила расчётов и разработать систему управления, обеспечивающую прозрачность, безопасность и защиту прав потребителей при использовании карты БРИКС.
Важная работа уже ведётся. Новый банк развития обладает опытом содействия многостороннему финансовому сотрудничеству. Коммерческие банки, ведущие трансграничную деятельность, всё активнее работают на рынках стран БРИКС. Эти существующие институты могут стать основой для выпуска и обслуживания карты БРИКС.
Карта БРИКС не должна быть эксклюзивной. Она может работать параллельно с действующими международными платёжными системами, предоставляя дополнительный канал для всех желающих ею воспользоваться. Цель состоит не в создании закрытой системы, а в увеличении спектра доступных возможностей, что позволит повысить устойчивость финансовой инфраструктуры и расширить выбор для потребителей.
Конструктивный подход к решению возможных вопросов
Технологическая реализуемость. Как уже отмечалось, необходимая технология существует в виде национальных платёжных систем, которые обрабатывают миллиарды трансакций ежегодно. Недостающим звеном является не новая технология, а согласование стандартов функциональной совместимости – это вопрос координации, а не изобретения чего-то нового.
Гармонизация нормативно-правовой базы. В разных странах действуют различные правила в сфере банковской деятельности, защиты данных, противодействия отмыванию денег и защиты прав потребителей. Эти различия реальны, но вполне преодолимы. Международные платёжные системы десятилетиями успешно работают в условиях подобных различий. Те же принципы взаимного признания и общих минимальных стандартов могут быть применены и к карте БРИКС.
Геополитические аспекты. Некоторые страны – участницы БРИКС сталкиваются с санкциями или иными внешними ограничениями, у других подобных проблем нет. Карта БРИКС должна стать добровольным дополнительным элементом инфраструктуры. Она не заставит страны делать выбор между существующими и новыми системами. Участие будет основано на взаимной выгоде, а не на политической ориентации.
Доверие и безопасность. Любая платёжная система должна быть надёжной, прозрачной и безопасной. Для этого требуется эффективное управление, чёткие механизмы разрешения споров и надёжная защита данных. У стран БРИКС уже есть регулирующие органы, способные обеспечить такой надзор для карты БРИКС. Нужно лишь наладить их эффективную координацию.
Ни одна из этих проблем не является непреодолимой. С подобными вызовами сталкивались и успешно справлялись все международные платёжные системы. Необходимы постоянный диалог и готовность находить практические решения.
Финансовая инфраструктура должна развиваться соответствующим образом – не через конфронтацию с существующими системами, а путём внедрения новых, дополняющих их механизмов.
Подобный механизм – карта БРИКС – не станет заменой национальным валютам, не будет посягать на денежно-кредитный суверенитет или подорвать существующие финансовые системы. Он просто облегчит жизнь сотням миллионов людей – студентам, туристам, пациентам, фрилансерам и предпринимателям – тем, кто перемещается в пространстве БРИКС с законными экономическими целями.
Технология существует. Экономическое обоснование очевидно. Институциональная база уже формируется. Теперь необходима лишь политическая воля для движения вперёд – не ради противопоставления чему-либо, а как подтверждение общего стремления к более глубокой, инклюзивной и практически ориентированной экономической интеграции.
Для БРИКС – объединения, представляющего почти половину человечества, – этот шаг станет естественным переходом от расчётов в торговле к налаживанию связей между людьми. А ведь именно в этом в итоге и заключается суть экономической интеграции.
Автор: Салам Сокар, глава Департамента международного сотрудничества Адыгейского государственного университета.
